Consignado ou crédito pessoal: qual escolher?
Na hora de contratar um empréstimo, é comum surgirem dúvidas sobre qual modalidade escolher. Entre as opções mais procuradas estão o empréstimo consignado, o Crédito do Trabalhador CLT e o crédito pessoal. Abaixo, as três lado a lado com as regras em vigor em outubro de 2026.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do contratante. Por ter essa garantia, geralmente oferece taxas de juros menores em comparação a modalidades sem garantia. Em 2026, ele inclui públicos como INSS, servidores, militares e trabalhadores CLT elegíveis ao Crédito do Trabalhador.
Vantagens
- Taxas de juros menores
- Prazo mais longo para pagamento
- Desconto em folha (não há risco de esquecer o pagamento)
- Pode ter parcelas menores por causa do prazo maior
Desvantagens
- Depende de vínculo elegível, margem disponível e regras da fonte pagadora
- Comprometimento da renda por um período maior
- Necessário estar dentro da margem consignável
O que é crédito pessoal?
O crédito pessoal é um empréstimo sem destinação específica, ou seja, o valor pode ser usado para qualquer finalidade. É uma modalidade mais flexível, mas as taxas variam bastante conforme perfil, garantia, instituição financeira e CET. Diferente do consignado INSS, não existe um teto geral do Banco Central para todo crédito pessoal.
Vantagens
- Disponível para qualquer pessoa com renda comprovada
- Liberação rápida do dinheiro
- Pode ter garantias que reduzem as taxas
- Não compromete a renda por tanto tempo
Desvantagens
- Taxas de juros mais altas
- Prazos menores de pagamento
- Parcelas mais altas
- Pode exigir avaliação de crédito mais rigorosa
Comparação direta
Dados atuais
Para beneficiários do INSS, o teto do empréstimo consignado é de 1,85% ao mês, mantido pelo STF em 2026. Novas contratações de cartão consignado e cartão benefício estão suspensas desde maio. No Crédito do Trabalhador com garantia do FGTS, o teto é de 1,99% ao mês desde junho de 2026. As taxas praticadas por cada instituição podem ser consultadas no Meu INSS, em "extrato de empréstimos" e "instituições e taxas".
| Característica | Consignado | Crédito do Trabalhador CLT | Crédito Pessoal |
|---|---|---|---|
| Taxa de juros (a.m.) | INSS: teto de 1,85%; demais convênios variam | Até 1,99% com garantia do FGTS; sem ela, conforme instituição e CET | Variável por perfil, garantia, instituição e CET |
| Prazo máximo | INSS: até 108 meses; servidor federal: até 120 | Conforme proposta e regra da instituição | Até 60 meses |
| Valor máximo | INSS: 35% do benefício para empréstimos; demais públicos dependem do convênio | Até 35% do salário | Varia conforme análise de crédito |
| Pagamento | Descontado em folha/benefício | Descontado em folha | Boleto ou débito em conta |
| Público-alvo | Aposentados, pensionistas, servidores, militares e CLT elegíveis | Trabalhadores CLT elegíveis com FGTS | Todos os públicos |
Dica importante
Se você tem margem consignável e vínculo elegível, o consignado costuma ser competitivo por causa do desconto em folha ou benefício. Se não se encaixa nesse perfil, precisa de flexibilidade ou não quer comprometer margem, o crédito pessoal pode ser uma alternativa, desde que o CET caiba no orçamento.
Quando escolher o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é mais vantajoso quando:
- Você é aposentado, pensionista, servidor, militar ou CLT elegível
- Precisa de um valor maior ou de parcelas menores
- Quer pagar menos juros no longo prazo
- Prefere a comodidade do desconto em folha
Quando escolher o crédito pessoal?
O crédito pessoal pode ser melhor quando:
- Você não se encaixa no perfil do consignado ou não tem margem disponível
- Precisa do dinheiro com urgência
- O valor necessário é baixo
- Quer pagar em menos tempo
Conclusão
As modalidades têm vantagens e desvantagens. A escolha entre consignado, Crédito do Trabalhador CLT e crédito pessoal depende do seu vínculo, margem disponível, urgência, prazo e custo total. O importante é analisar todas as condições, comparar taxas, prazos e CET, e escolher a opção que melhor se encaixa no seu orçamento.
Na RealCred+, você pode simular diferentes modalidades e comparar as condições disponíveis para o seu caso antes de contratar.